Intereses

Cómo funcionan los intereses y por qué importan

Imagina que tu amigo Marcos necesita 500€ para arreglar su coche. No los tiene, pero tú se los vas a prestar, y acordáis que te los devuelve en un año. Ahora bien, durante ese año tú no puedes usar esos 500€. No puedes comprarte nada con ellos, no puedes invertirlos, y además corres el riesgo de que Marcos tarde más de la cuenta o tenga problemas para devolvértelos. Sería razonable que Marcos te compensara por todo eso, ¿no?

- **Eso son los intereses:** el precio que Marcos paga por usar el dinero de otro. Cuando tú prestas dinero, los cobras. Cuando tú lo pides prestado, los pagas. Y así funciona todo el sistema financiero: los bancos te pagan intereses (¡o no!) cuando depositas tu dinero con ellos (porque tú les estás prestando a ellos), y tú pagas intereses cuando pides una hipoteca o un préstamo (porque ellos te prestan a ti). - **Interés simple frente a interés compuesto:** aquí es donde cambia todo.

Volvamos a Marcos. Imagina que, en vez de devolverte los 500€ en un año, acordáis que te pague un 5% anual de interés y te devuelva el dinero a los 5 años. Con interés simple, ese 5% se calcula siempre sobre los 500€ originales. Son 25€ cada año, todos los años igual. Al final de los 5 años te ha pagado 125€ de intereses. Limpio y predecible.

Pero con el interés compuesto la cosa cambia. En vez de pagarte los intereses cada año, se añaden a la deuda. Y al año siguiente, el 5% se calcula sobre la cantidad mayor:

- **Año 1:** 5% de 500,00€ = 25,00€ de intereses → deuda: 525,00€ - **Año 2:** 5% de 525,00€ = 26,25€ de intereses → deuda: 551,25€ - **Año 3:** 5% de 551,25€ = 27,56€ de intereses → deuda: 578,81€ - **Año 4:** 5% de 578,81€ = 28,94€ de intereses → deuda: 607,75€ - **Año 5:** 5% de 607,75€ = 30,39€ de intereses → deuda: 638,14€

Con interés simple habrías ganado 125€. Con interés compuesto, 138,14€. La diferencia con 500€ y 5 años es pequeña — solo 13€ más. Pero eso es precisamente lo que hace potente al interés compuesto: dale más tiempo y más cantidad, y la diferencia se dispara. Con 1.000€ al 7% anual, en 10 años tienes casi 2.000€. En 30 años, más de 7.600€. Y en 50 años, superarías los 29.000€. Todo sin añadir ni un euro más. Solo tiempo y el efecto de los intereses generando intereses. Existe una regla rápida muy útil: la regla del 72. Divide 72 entre el tipo de interés y te dará los años que tarda tu dinero en duplicarse. Al 6%, se duplica en 12 años. Al 3%, en 24. Al 8%, en 9.

**# El lado oscuro: cuando el interés compuesto juega en tu contra**

Todo lo que acabamos de ver funciona igual cuando eres tú el que debe dinero. Y aquí es donde mucha gente se mete en problemas. Esto es muy importante.

Imagina que te compras un móvil de 1.000€ a plazos con una tarjeta de crédito al 20% de interés anual, y solo pagas el mínimo cada mes. Los intereses se van sumando al capital que debes, y de repente ese móvil que costaba 1.000€ acaba costándote 1.400€ o más. El mismo mecanismo que hace crecer tus ahorros es el que infla tus deudas. Y a los que prestan dinero (bancos, entidades de crédito "fácil") les encanta que los ciudadanos no entiendan que ese móvil les va a salir carísimo por los intereses. Los préstamos rápidos, las financiaciones "cómodas" y las tarjetas revolving funcionan exactamente así. No es que sean una estafa, pero cuentan con que no hagas los números.

La conclusión más importante: El interés compuesto es la herramienta más poderosa en finanzas personales, y funciona en las dos direcciones. A tu favor cuando ahorras e inviertes, en tu contra cuando te endeudas. La única variable que no puedes recuperar es el tiempo: cuanto antes empieces a poner el interés compuesto a trabajar para ti, más brutal es el resultado. La diferencia entre empezar a invertir a los 20 y empezar a los 35 puede ser de cientos de miles de euros al final de tu vida, incluso invirtiendo la misma cantidad cada mes.